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 還款中期不用急

　　浦發(fā)銀行西安分行國際金融理財師吳媛媛認(rèn)為，目前，房貸還款分為等額本息和等額本金兩種。對于等額本息還款的貸款人而言，由于等額本息的還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果借款人已還款到中期，已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的是本金，因此意義有限。

　　等額本金是將貸款額總額平分的成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當(dāng)還款期超過1/3時，借款人已還了一半的利息，如果此時提前償還，節(jié)省的利息并不多。

　　公積金有結(jié)余

　　對于每月公積金繳納數(shù)額較高的貸款人而言，可以考慮適當(dāng)提前償還一部分房貸，但不必全部償還，因為一旦房貸全部償還后，每月的公積金就沒有利用的空間了。按照現(xiàn)有的公積金政策，在職工人除購房等情況外，是無法提前支取的，考慮到現(xiàn)在的房屋限購政策，大部分人不太可能多次購房，因此大家公積金提前支取的可能性不大，還不如每月可以沖還房貸，使其發(fā)揮更大的效率，也使得自己的現(xiàn)金流更為充裕。

　　建議貸款人可以房貸提前還款一部分后，致使每月的還貸金額與自己的公積金金額相當(dāng)，這樣既不影響自己的日常生活，也可以有效的使用公積金。

　　善用理財產(chǎn)品

　　今年貸款利率幾次調(diào)低，基準(zhǔn)利率將從年初的7.05%，下降0.5個百分點，至6.55%。如果算上通脹率和時間價值的話，實際的資金成本要比這低得多。尤其是那些趕上好時光貸款的貸款人而言，由于當(dāng)時銀行的利率執(zhí)行7折優(yōu)惠，資金成本更低，甚至可能低過投資理財產(chǎn)品的收益率。風(fēng)險承受度較高的投資者近期可多關(guān)注股票和基金的機會，選擇基金定投是一個不錯的投資方式。對保守型的借款人而言，選擇低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品較為可靠。目前，一年期銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率4.9%左右，超過當(dāng)前CPI漲幅。目前浦發(fā)銀行的理財產(chǎn)品有一個月、三個月、半年、一年的產(chǎn)品系列，每周發(fā)售，為有不同流動性需求的市民提供多樣化的選擇。