熱點關注分期付房租早已流行
事實上，在銀行租房貸款產品推出之前，在大城市打拼的95后們已經流行刷信用卡分期支付房租了，盡管需要支付一定的手續費。
“我就是為了辦理租房分期付款，才專門去辦了張招行信用卡。”張婷婷去年剛從首都師范大學畢業，目前在傳媒行業工作，月薪8000元。通過互聯網租房平臺自如，她在大興區高米店南某小區租住了一間20平方米帶獨立衛生間的主臥。“大興區現在租房價格也不便宜，我這間屋子月租金2760元，每年還有2815元的服務費。如果押一付三的話，一下子至少得掏1萬多元。”
“我們要么拿不出1萬多，要么不想一下子拿出這么多錢。”張婷婷表示，自己目前沒什么存款，也不好意思開口向家里要錢，“如果工作幾個月攢的錢全部一下子用來押一付三了，肯定會影響現在的生活質量，可我們還是想該吃吃該喝喝，該玩的時候出去玩。”
張婷婷告訴記者，為了不讓高昂的房租影響生活質量，她和很多剛畢業的同學經過反復比較，都選擇了信用卡賬單分期付租房。她申請的是招行Young卡，額度2萬元。“銀行不管你刷卡買手機還是付房租，只要產生一定金額的信用卡賬單，就可以分期。雖然也有手續費，但比租房中介提供的分期手續費便宜。”她拿出手機一邊給記者展示費率一邊計算：押一付三需要一次性支付11040元。目前她使用招行Young卡信用卡6個月賬單分期，每期費率為0.75%，每月分期手續費82.8元，加上房租每月總共繳納2842.8元。 如果每隔3個月付一次房租，每月的分期手續費在144.9元至124.2元之間。比自如平臺一年2815元的服務費要便宜。而且，有些租房平臺提供的分期貸款，如果提前還款還有10%的違約金。信用卡賬單分期如果想提前還款，雖然也要支付全部分期手續費，但沒有違約金。
“有銀行背書，我能租得安心些”
相比傳統的信用卡賬單分期付款，租房貸款更具創新性和針對性。所謂租房貸款，簡單來說，就是房企出房源，銀行向租戶發放租房貸款，貸款一次性打給房企，租戶再按息每月向銀行還款。
本月初，建行深圳分行攜手招商、華潤、萬科等11家房地產企業，推出5000余套長租房源，并發布首款個人住房租賃貸款產品——“按居貸”。建行的客服人員告訴記者，只需要達到以下三個條件就可申請貸款：第一，月平均收入高于5000元或建設銀行“快貸”白名單客戶；第二，境內居民最近須有連續3期及以上繳存社保或公積金記錄，境外人士最近有6個月以上深圳居住證明；第三，個人信用記錄良好。在貸款額度方面，按居貸的信用貸款最高額度不超過個人年收入的2倍，保證貸款則不超過個人年收入的3倍，額度最高達100萬元，貸款額度期限最長可達10年，而利率只有4.35%/年，低于4.9%/年的購房貸款基準利率。
“聽說建行推出了按居貸，我基本是第一時間就趕去銀行詢問柜臺情況。”喬正杰參加工作已有三四年，目前在深圳一大型地產國企上班。雖然已經結婚，但他打算和媳婦在國內工作一段時間后出國，今后也不打算要小孩，所以不打算買房。他覺得只要自己在投資理財方面的收益率跑贏通脹就行了，沒想過通過買房保值增值。
但是，一直租房居住的他曾有過兩次突然搬家的經歷。“現在租房基本上都是年簽。我之前租了一個兩居室，房東承諾我可以居住至少三年，但合同仍簽的一年。當合同快到期時，我和媳婦正興沖沖地裝飾房子呢，房東卻告訴我，有人買走了這套房子，我必須在當月底搬出去。”喬正杰說，“對我來說最看重的是五年乃至十年的長租。有銀行背書，一次性支付開發商好幾年的房租，不用擔心突然被房東攆走，不用擔心房租每年上漲，這種長租讓人心里踏實。”不過喬正杰表示，以簽約5年、每月房租6500元計算，雖說租約期內房租不漲，但每月要還款7182.44元，5年下來利息總共4.4萬多元，也不便宜。
目前建行在“CCB建融家園”APP上共推出了5481套長租房源，想要使用“按居貸”租賃貸款的消費者需要先在APP上預估信貸額度，后臺通過審核后方可前往銀行辦理。遺憾的是，喬正杰在APP上進行預估額度檢測時，卻發現自己不符合條件，被直接拒絕放款。“我也沒想明白是什么原因，打電話問客戶經理，他們表示資質全靠系統自動檢測，他們也幫不上什么忙。愿望落空了，心里還是挺失落的。”
銀行扎堆租房貸
除了建設銀行，工商銀行、中信銀行、中國銀行也紛紛宣布進軍住房租賃市場。10月30日，中信銀行宣布與碧桂園集團合作，提供300億元長租住宅保障性基金。11月2日，中國銀行廈門分行與廈門市國土資源和房產管理局簽署住房租賃戰略合作協議。11月17日，工行廣東省分行營業部與廣州市住房與城鄉建設委員會簽署戰略合作協議，將投入5000億元助力廣州住房租賃市場，與越秀集團、珠江實業攜手打造“金融+地產+運營”合作新模式。類似建行的“按居貸”，工行廣東省分行也推出了向借款人發放用于支付房屋租金的金融產品“租e貸”，不管借款人租賃政府公租房、開發商持有的住房（含商住兩用房），還是其他社會房源，均可向工行申請貸款。此外，中國銀聯也宣布與武漢、沈陽、大連等地的住房保障和房屋管理局簽署住房租賃服務平臺合作協議，以綜合支付服務為基礎，為住房租賃市場參與各方提供各類金融產品發布、申請與撮合等普惠金融服務。
就在銀行緊鑼密鼓布局住房租賃市場之際，質疑的聲音也不斷傳出——租房又拿不到產權，真的有必要貸款嗎？租房貸款會不會成為助推大城市房租上漲的幫兇？中原地產首席分析師張大偉就對租房貸款現象深表憂慮。“一般人都會選擇租金在自己收入承受范圍內的房屋，如果租房都需要貸款，那么可能不一定是理性消費。” 張大偉指出，資金進入租賃市場，并不能改變租賃市場供需，而在不改變供需情況下，租金可能會加速上漲。在租賃市場過去的歷史上，因為沒有信貸工具，所以漲幅相對房價也慢很多。一旦加上杠桿，再擴大化，各種負面難免會出現，比如二房東利用杠桿炒作租賃進行套利。他認為，租房貸款有利于銀行和房企，但對租房人未必是好事。
不過，在深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉看來，租房貸款是讓年輕人最大化福利水平的有效方式。他撰文指出，租房貸款關鍵在于“長租”兩個字。它一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求，借助銀行金融手段獲得長期居住權；另一方面租客可以借助一次性付款方式，從房東處獲取房租折扣，降低租賃成本，鎖定未來較長時間內的租金水平。
據近日58同城數據研究院發布的《2012年-2016年5年租房趨勢報告》數據，北京、上海、廣州、深圳在2016年的租房需求較2012年增長了120%，2016年四個城市租房需求量占全國總需求量的20%。受租房利好政策的引導，四個城市房源供應量年平均增長率超30%。
“既然市場有實際需求，與其讓不正規的機構去做，還不如讓銀行來做。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，不是誰都能買房，這是中國的客觀情況。如果銀行不做租房貸款，就會有其他現金貸機構填補這一空白。“我們現在花這么大力氣整治現金貸，根本原因還是銀行對小額貸款需求服務不到位。現在首先要解決的是老百姓居有其所的民生問題，即使背后有一些弊端，相信也會在發展中逐漸得到解決。”
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